OSOBNE FINANCIJE NAKON KORONAVIRUSA - NE OČAJAVAJTE: UŠTEDE SU MOGUĆE I SAD!

Razdoblje u kojem živimo testira našu financijsku pismenost i snalažljivost pri vođenju osobnih financija više nego ikad u povijesti.

Nažalost, dio građana već je ostao bez posla, a dio očekuje smanjene prihode u idućem razdoblju. Bez obzira na to u kojoj se situaciji nalazite i što vas očekuje u bližoj budućnosti, ne očajavajte. Sve može biti lakše ako imate poseban plan koji treba slijediti pa se trenutačno usredotočite na osobne financije kao što su prihodi, potrošnja i štednja.


Realan prikaz vaših obiteljskih prihoda

Za početak izradite novi osobni proračun popisujući sve mjesečne prihode i troškove. Izradom osobnog proračuna uvidjet ćete koliko novaca imate na raspolaganju, ali morate biti iscrpni i iskreni kako biste bili sigurni da možete realno sagledati trenutačno stanje.

Neka vam pritom pomognu usluge internetskog bankarstva (koje mogu čak grupirati kartične transakcije prema namjeni) ili, ako takvu mogućnost vaša banka ne pruža, jednostavno izradite vlastiti tablični prikaz mjesečnih troškova u gotovini, karticama, kreditima i dr.

Tako možete odrediti koliko vam, prema novonastaloj situaciji, novca nedostaje i za koliki iznos i gdje trebate, odnosno možete smanjiti potrošnju.

Ako to učinite, trenutačni gubitak prihoda ne mora biti katastrofalan i gurnuti vas u dodatne dugove.

Smanjenje potrošnje

Donosimo neke savjete kako prilagoditi troškove trenutačnim primanjima:

1.      Rezanje troškova za zabavne, kulturne, rekreativne i sportske sadržaje:

-      Izradite tablicu svih troškova i označite one koje ste ionako silom prilika smanjili u narednom razdoblju. To ne uključuje samo odlaske u restorane, kafiće i kina, kazališta i muzeje, nego i plaćanje mjesečnih članarina za teretanu, kupovanje odjeće ili odlazak frizeru. Razmislite koje ćete navike ponovo usvojiti, a s kojim ćete pričekati bolja vremena.

-      Dobro analizirajte sve pretplate koje se automatski naplaćuju s vaše kreditne kartice za različite televizijske specijalizirane kanale, glazbene sadržaje i mobilne aplikacije. Odlučite nastaviti plaćati samo sadržaje kojima ste se najviše koristili, a sve ostalo može pričekati neka druga vremena.

2.      Prodaja osobnih stvari, a na koje ste gotovo zaboravili:

-      Imate više prijenosnih računala, fotoaparata, mobitela, čitača elektroničkih knjiga i ne upotrebljavate ih? Mnogi preko oglasnika traže nešto korisno i povoljnije što im od elektroničke opreme nedostaje i možda je baš sad vrijeme da neki od uređaja koji vam ne treba pronađe pravog kupca uz povoljnu cijenu.

-      Možda ste na tavan, u podrum ili ostavu pospremili predmete ili pak preraslu dječju odjeću, a u dobrom je stanju? Sad je mnogo obitelji kojima je zbog smanjenih prihoda takva oprema i više nego potrebna, a poput vas žele sačuvati osobni proračun ne kupujući istu robu po većoj cijeni u online trgovinama.

3.      Rezanje troškova prijevoza:

-      Ako ne putuje svakog dana na posao zbog rada od kuće, sad je trenutak da troškove prijevoza automatski smanjite, a smanjite i troškove plaćanja javnih garaža i gradskog parkinga (ako ne živite u središtu grada).

-      Ako još niste, sad je idealan trenutak započeti s praksom pranja vašeg automobila u samoposlužnim praonicama.

-      Bicikl ili šetnja (uz poštovanje socijalne distance) neka budu vaše „glavno prijevozno sredstvo“, kad god je to moguće.

4.      Manji izdaci za prehranu:

-      Ne preporučuje se stvaranje većih prehrambenih zaliha, ali dobro je napraviti tjedni jelovnik za sebe i/ili cijelu obitelj. Na taj način umanjujete ishitrenu kupovinu namirnica koje vam nisu potrebne i ne čuvaju vaše zdravlje.

-      Ne odlazite u kupnju pod stresom, gladni i bez točnog popisa za kupnju. Tako smanjujete rizik od prekomjerne kupnje.

-      Povrće, voće i mesnate proizvode kupujte češće u manjim količinama i ne dopustite da vam bilo što kupljeno propadne u hladnjaku.

-      Sve zalihe iz zamrzivača kojima nije istekao rok trajanja neka povremeno ali češće budu dio vašeg jelovnika. Također, češće nego prije, zamrznite ostatak ručka, dobrog kolača ili kruha koji ste napravili u svome domu. Većinu toga što pripremimo iskoristimo u potpunosti. Užitak za stolom ostat će isti, a uštede u vašem novčaniku s vremenom veće.

-      Ako radi cjenovne uštede kupujete veće zalihe (primjerice, domaćeg brašna), podijelite ih sa svojima prijateljima ili članovima šire obitelji. Sad je uzajamna pomoć i solidarnost veoma važna, a k tome se i ne izlažete propadanju namirnica i bacanju novca.

5.      Smanjenje ili odgoda kreditnih obaveza i financijskih usluga:

-      Krajem ožujka ove godine banke su najavile mogućnost tromjesečnih moratorija na kredite za klijente koji su zbog posljedice epidemije osjetili pad poslovnih ili mjesečnih primanja, a prethodno su uredno ispunjavali svoje obaveze. Ako ste u toj skupini, većina vas je već kontaktirala sa svojom bankom. To ne znači da taj dio duga nećete vratiti, ali svakako iznimno pomaže prebroditi trenutačni manjak primanja.

-      Ako ste iznajmili ili kupili vozilo preko leasinga, što prije se informirajte u leasing-društvu o toj opciji. Hanfa je izdala preporuku leasing-društvima kako prema klijentima postupiti u ovoj izvanrednoj situaciji.

-      Istražite mogućnosti refinanciranja postojećih obaveza po karticama, tekućem računu ili drugim kreditnim obvezama jednim novim kreditom, no pritom dobro usporedite kamatne troškove postojećih dugovanja i novog kredita te uzmite u obzir i sve vezane naknade (za odobravanje kredita, trošak javnog bilježnika i sl.).

-      Provjerite koliko trošite na bankovne naknade vođenja računa ili paketa usluga. Današnje usluge (primjerice, telefonsko i mobilno bankarstvo) pružaju mnogo više uz manju naknadu od istih usluga koje ste ugovorili prije sedam ili osam godina. Ne plaćajte račune na šalterima uz višu naknadu i radije se koristite online i mobilnim bankarstvom.

6.      Ostali troškovi stanovanja:

-      Ako ste podstanari, pokušajte s vlasnikom stana u ovoj situaciji dogovoriti nižu najamninu. Ako to nije moguće, pokušajte potražiti drugi stambeni prostor koji bi mogao biti povoljniji za vas.

-      Plaćajte sve račune na vrijeme i ne dopustite gomilanje duga uz zateznu kamatu i ovrhe koje se mogu dogoditi čim epidemija popusti.

-      Proučite sustav „tarifiranja“, odnosno način izračuna paušala te vrijeme skuplje i jeftinije struje. Odgodivu potrošnju kao što je pranje odjeće, pranje suđa, glačanje, punjenje uređaja električnom energijom odradite u vrijeme „jeftinije“ struje.

-      Kako ulazimo u ljetne mjesece, koristite se rashladnim uređajima samo kad je to nužno. Kad vrućine postanu nepodnošljive, prilagodite uređaj na veću temperaturu jer velika razlika vanjske i unutarnje temperature ne samo da zahtijeva veću potrošnju nego nije ni pogodna za ljudsko zdravlje.

-      Ako vam to prilike sada dopuštaju, uložite u štednje žarulje koje troše pet puta manje struje od običnih.

-      Posebnu pozornost posvetite i potrošnji vode te se radije tuširajte nego kupajte.

7.      Štednja i ulaganje

-      Ako ste do sad uplaćivali životno osiguranje, a to zbog trenutačne situacije ne možete, svakako razmotrite mogućnost mirovanja otplate sa svojim osiguravajućim društvom. Više o toj ili drugim opcijama pronađite u našim člancima u kategoriji Osigurati se.

-      Razmotrite privremenu odgodu uplata u dobrovoljnu mirovinsku štednju ili stambenu štednju, ali samo ako ste zaista sigurni da ih zbog trenutačnih manjih primanja morate privremeno obustaviti. Svakako nastavite s tom praksom ulaganja u budućnost odmah nakon financijskog oporavka jer su ulaganja za starost veoma važna. Bez obzira na to kakav će za 20 do 30 godina biti mirovinski model, financijska budućnost uvijek je najviše u vašim rukama.

-      Ovisno o trenutačnoj situaciji, razmotrite početak štednje u vlastiti fond za nepredviđene situacije, tzv. crni fond. Ako već do sad to niste učinili, ovo je razdoblje prava prilika da započnete ili barem kad se financijski oporavite. I male uštede na početku ohrabruju nas da potom nastavimo s većim iznosima, a sve s ciljem da sljedeću krizu dočekamo spremnije i lakše se oslonimo na vlastite snage.

8.      Nov pogled na zdravlje, slobodno vrijeme i odmor:

-      Vođenje osobnih financija svakako podrazumijeva i planiranje svih budućih troškova, pa tako i kako ćemo provesti godišnji odmor. U vremenu oskudnijih primanja budite realni i prihvatite eventualne opcije zajedničkog boravka s prijateljima u vikendicama ili apartmanima.

-      Boravak u prirodi najljepši je odmor jer vas puni energijom, a usput se najviše „brine“ o vašem novčaniku.

-      Iako često osjećamo napetost i stres, sad je prilika razmisliti o svojim štetnim životnim navikama. Prestankom pušenja ili konzumiranja alkohola dat ćete svom zdravlju neizmjerno puno, a uštede će biti značajne.

U konačnici je svaki izazov prilika za usvajanje odgovornijega financijskog ponašanja. Kad „opet“ nastupe dobra vremena, ne bismo trebali sve zaboraviti, nego iz toga izvući i pouke. Kriza je izazovna, ali je ujedno i prilika za najbolju školu osobnih financija.