KOLIKO KOŠTA MINUS, ZAŠTO JE OPASAN I KAKO ĆE SE RIJEŠITI PREŠUTNA PREKORAČENJA

Život „na minus“ u Hrvatskoj nije stran pojam. Posljednji podaci Hrvatske narodne banke pokazuju da je ukupno prekoračenje po transakcijskim računima građana iznosilo nešto više od 781 milijun eura. Ipak, to je za 40 milijuna eura manje nego godinu prije.

Srećom, količina minusa se smanjuje, što pokazuje da svijest o riziku „minusa“ ipak raste.

Tablica – Iznos „minusa“ na računima građana, Izvor: HNB

Naime, „minus“ je najskuplje zaduženje, nad kojim lako gubite kontrolu jer nije fiksno određeni iznos duga, već raste i pada ovisno o vašim uplatama i isplatama po računu.

Nekoliko je vrsta prekoračenja – dopušteno, prešutno i nedopušteno. Iznos dopuštenog prekoračenja najčešće ovisi o visini redovitih primanja, a odobrava se bez dodatnih procedura i instrumenata osiguranja na temelju ugovora o tekućem računu sklopljenog u pisanom obliku.

Prešutno (prihvaćeno) prekoračenje jest iznos novčanih sredstava koji vam je kreditna institucija prešutno stavila na raspolaganje, a koji prelazi pozitivno stanje na računu ili iznos ugovornoga (dopuštenog) prekoračenja.

Prosječno gledano, iznos odobrenog prešutnog prekoračenja je 1.380,00 eura, dok je, s druge strane, prosječni iznos iskorištenog prekoračenja oko 430,00 eura.

Kako bismo dočarali koliki je trošak minusa, poslali smo upite najvećim bankama u Hrvatskoj da nam izračunaju koliko jedan klijent godišnje plaća prekoračenje od 1.500 eura. Na temelju izračuna nekoliko banaka, godišnje klijent s tako raspoloživim iznosom u prosjeku plaća kamatni trošak od oko 85 eura. Naravno, što je osoba češće u takvom prekoračenju, to su troškovi veći.

Napominjemo da neke banke kamatu naplaćuju mjesečno, a neke kvartalno. Kamata stopa na prešutno prekoračenje danas iznosi između 5,47 i 5,90 posto. To je zbog zakonskog ograničenja značajno manje nego prije 15-ak godina, no ipak je o takvom trošku posebno važno voditi računa.

Što nakon lipnja?

U kolovozu prošle godine Vlada RH, HNB i trinaest banaka potpisali su memorandum o novim pravilima prekoračenja po tekućem računu. Radi se o onim bankama koje odobravaju prešutno prekoračenje.

Memorandum omogućuje prelazak s „prešutno prihvaćenih“ na „dopuštena prekoračenja“. U objavi piše da će „prelaskom na dopuštena prekoračenja svim potrošačima biti zajamčena niža cijena korištenja prekoračenja te postupna otplata duga u slučaju smanjenja ili ukidanja prekoračenja“.

Procedura prelaska

No, rok za prelazak s prešutnog na dopušteno prekoračenje nije 30. lipnja 2023. godine, nego od tog datuma tek počinje navedena procedura, koja će trajati do 30. lipnja 2024. godine.

Taj datum (30. lipnja) odnosi se na 2024. godinu, odnosno na rok od 12 mjeseci od slanja ponude za prelazak na dopušteno prekoračenje.

Dakle, banke neće automatski ukinuti prešutno prekoračenje i smanjiti građanima „minus“. Dio banaka ostavit će isti iznos prešutnog prekoračenja u dopuštenom „minusu“, a dio će smanjiti iznos s prešutnog na dopušteni. U tom će slučaju tu razliku građani moći otplatiti u mjesečnim obrocima od 12 mjeseci. Isto tako, klijenti koji budu tražili ukidanje prešutnog minusa, također će dobiti mogućnost obročne otplate.

No, u pravilu, banke će sadašnja prešutna prekoračenja „pretvoriti“ u dopuštena. To se neće dogoditi automatski, nego će klijenti morati doći u banku i potpisati ugovaranje dopuštenog prekoračenja.

A prešutna prekoračenja odlaze u povijest i banke ih više neće nuditi.

Upravo ta promjena može biti prijelomna ako odlučite da više nećete koristiti prekoračenje kao što ste imali praksu do sada. Mnogima će se, naime, iznos prekoračenja smanjiti. Zato možete pričekati ponudu banke ili već i sada sami poduzeti vlastita rješenja da svoj dug umanjite što više, ako je moguće.

Zamke minusa

Ključno je naglasiti da je prekoračenje po tekućem računu trošak koji je bolje izbjeći.

Tri su osnovna razloga zbog čega je dobro koristiti tu mogućnost samo u iznimnim situacijama:

1. Jednom kada se uđe u prekoračenje, u pravilu se teško iz njega izlazi.
2. Plaćanje minusa kroz kamatnu stopu ne možete unaprijed predvidjeti i planirati – s naplatom kamate iznos je sve veći i veći.
3. U slučaju da ste doživjeli smanjenje plaće na tekućem računu ili ste iznenada izgubili posao, a kontinuirano koristite minus, banka vam u trenu može smanjiti raspoloživi iznos prekoračenja, zbog čega možete biti u još nepovoljnijem financijskom položaju.

A kako izaći iz minusa? Potrebna je jaka disciplina i cilj. Potrebno je, kao i kod kredita, mjesečno ostaviti određeni iznos na svome računu i ne dirati ga te dobro planirati svoju potrošnju kako taj novac ne biste potrošili.

Plan B jest zatvoriti dugovanje posebnim kreditom i tada si obećati da ćete svoju osobnu potrošnju rasporediti prema onome što imate, a ne prema onome što zapravo nije vaš novac.