ISKUSTVO PANDEMIJE MIJENJA TRŽIŠTE OSIGURANJA

Industrija osiguranja u ovoj godini nailazi na nove izazove: kako i što ponuditi klijentima koji traže novu vrstu zaštite?

Iskustvo pandemije COVID-19, bolesti, utjecat će na poslovanje velikog broja kompanija pa tako i onih u sektoru osiguranja.

Čak i kada ta opasnost prođe, znanstvenici očekuju da će se izbijanje većih ili manjih epidemija, uslijed otpornosti bakterija na antibiotike, globalnog zagađenja i drugih negativnih pojava, sigurno ponavljati. Sve to već je sada počelo mijenjati poslovne politike i strategije u sektoru osiguranja.

Ponuda polica osiguranja tako se već počinje mijenjati u skladu s tržišnim potrebama te će biti sve više onih koji će sebe ili svoje poslovanje željeti osigurati i od budućih pandemija.

Iako to može zvučati jednostavno, cijenu takvog osiguranja bit će, zbog nedostatka povijesnih podataka, teško procijeniti, a zbog visoke cijene i platiti.

Nove police osiguranja

Osiguratelji su već počeli kreirati nove vrste osiguranja skrojene prema specifičnim potrebama klijenata. Tako se produkcijskim kućama nudi osiguranje od prekida snimanja zbog pojave zaraznih bolesti među glumcima, a uzgajivačima stoke koji opskrbljuju restorane police osiguranja od nestašice hrane za stoku. Takve su police osiguranja skupe pa tako polica vrijedna milijun dolara godišnje košta od 80 do 100 tisuća dolara, ovisno o uvjetima osiguranja.

U ožujku, na vrhuncu epidemije, Europ Assistance talijanskog Generalija ponudio je osobama otpuštenima iz bolnice osiguranje koje je uključivalo liječničku pomoć, financijsku potporu i konzultacije s liječnicima na daljinu, povrh redovnog zdravstvenog osiguranja. U samo dva tjedna prodali su više od 1,5 milijuna polica i sada imaju tri milijuna klijenata u Europi i SAD-u.

Neka osiguranja će možda i nestati

Može se očekivati da će kompanije u budućnosti mijenjati i police osiguranja na radu jer se postavlja pitanje njihova smisla ako radnici rade od kuće, a možda se i ozljede dogode tamo. To onda za sobom povlači i pitanje uvjeta i sigurnosti rada u kućnom okruženju, a što će se ubuduće sigurno razviti u ozbiljnu raspravu.

Ljudi uslijed pandemije češće naručuju dostavu u kuću pa su trgovci unajmili dodatne vozače kako bi podmirili potražnju, ali malo je osiguravatelja koji vozačima nude odgovarajuće osiguranje. Stoga je Marsh, najveći prodavatelj osiguranja u svijetu, zajedno s partnerima osmislio policu i za tu kategoriju osiguranika.

EU smjernice za pokriće gubitka od pandemije

Iako se počinju stvarati nove vrste osiguranja, istodobno neke nestaju iz ponude ili osiguravajuće kuće osiguranje od epidemije svrstavaju u istu kategoriju s osiguranjem od rata ili nuklearne eksplozije. Tako na primjer neke kompanije iz svoje ponude ukidaju police osiguranja u vezi s pandemijom, poput osiguranja od otkazivanja kulturnih događanja, jer je njihov rizik jednostavno prevelik. No s druge strane, osiguravatelj Lloyd's of London Beazley Plc počeo je prodavati police osiguranja kojima se organizatori on-line poslovnih i kulturnih događanja osiguravaju od tehničkih poteškoća, a što će zasigurno postati sve zanimljivije.

Uzimajući u obzir činjenicu da će svijetom u budućnosti vladati ne samo pandemije već i klimatske promjene, na regulatornim razinama se raspravlja o budućnosti takvih rizika i određenom javno-privatnom partnerstvu kod preuzimanja i raspodjele rizika uslijed globalnih izvanrednih okolnosti.

Dio je to šire rasprave i politike u dijelu donošenja EU plana za oporavak od posljedica pandemije i uključuje širok krug dionika pa tako i društva za osiguranje. U okviru toga, Europsko nadzorno tijelo za osiguranje i strukovno mirovinsko osiguranje tijelo (EIOPA) u svom je dokumentu „Zajednička rješenja otpornosti za pandemijske rizike“ (Issues Paper on resilience solutions for pandemics) iznijelo razmatranja o budućim opcijama djelovanja, između kojeg se predlaže rješenje da se kod preuzimanja rizika za buduće police dijeli odgovornost i trošak između javnog i privatnog sektora. Jedan od prijedloga budućih EU rješenja vezanih uz prijenos rizika, odnosi se na zahtjev obveznog pokrića tzv. nefizičke štete prekida poslovanja (eng. NDBI – Non-Physical Damage Business Interruption) osiguranja na razini članica EU kao i uloge Europske unije u zajedničkim rješenjima otpornosti na pandemijske rizike. Sve je još u fazi rasprave u pogledu procjene rizika, oblikovanja takvih proizvoda i mogućih saniranja šteta, a u tome aktivno sudjeluje i Hanfa.