ANJA TKALČEVIĆ*: OSOBNE FINANCIJE ZA SVE KOJI SU DOBILI PRVI POSAO

Taj trenutak financijske neovisnosti je važan u životu. Kako upravljati financijama, kako uštediti, te što paziti prilikom odabira investiranja.

Došao je i taj trenutak, vaš prvi „pravi“ posao. Vašim prvim zaposlenjem započinje i nova životna faza, faza financijske neovisnosti, ali s novim odgovornostima.
U ovoj novoj životnoj fazi imati ćete vlastiti prihod, ali i nove profesionalne i osobne obveze, a samim time i nove financijske potrebe.
Imat ćete mnogo novih potreba i iskušenja od onih većih poput vlastitog životnog prostora, automobila do onih manjih poput putovanja, tehnike, odjeće …
U ovoj fazi trebate uživati, ali ključno je da kontrolirate troškove i prilagodite svoje želje svojem proračunu. Ukoliko već u ovoj fazi krenete trošiti više nego što zarađujete i počnete se zaduživati, vrlo teško ćete postići pravu neovisnost.
Mnogi mladi kažu da se ne mogu osamostaliti, iako rade i primaju fiksne plaće, danas to nije jednostavno, ali s malo planiranja i kontrole i to postaje moguće. 

Pravilo broj jedan je uvijek isto, uvijek troši manje nego zarađuješ!

Ono što biste svakako trebali napraviti jest upravljati vašim financijama. Ne morate biti stručnjaci, da biste to ostvarili a ova tri savjeta mogu vam u tome pomoći: 
  1. Uvijek nastojte trošiti manje od onog što zarađujete (znamo da smo to pravilo već više puta ponovili, ali uistinu je važno da ga zapamtite). 
  2. Budite oprezni s zaduživanjem. Ukoliko imate dug, pogotovo s visokom kamatnom stopom pokušajte ga što prije otplatiti ili ako je moguće refinancirati po nižim kamatnim stopama.
  3. Počnite štedjeti čim vam se za to pruži prilika. 
Osobni proračun ključan je alat za preuzimanje kontrole nad financijskom situacijom od samog početka. To je zapravo vještina realnog poznavanja svih mjesečnih priljeva (prihoda) i odljeva (troškova) i izrade plana potrošnje kako biste uspjeli „preživjeti mjesec u plusu“.

Ako vodiš financije, ne znači da nećeš uživati

Proračun ne znači lišiti se užitaka u životu, on će vam jednostavno dati do znanja na što i koliko trošite, znajući i kontrolirajući svoje troškove, ali i prihode možete najbolje iskoristiti svoju plaću.
Osobni proračun otvara vam mogućnost postavljanja kratkoročnih i dugoročnih financijskih ciljeva i uspostave plana štednje kako biste te ciljeve mogli i ostvariti. 
Postoje dva načina za zaradu: 
  1. Radite kako biste zaradili svoj novac
  2. Neka vaš novac radi za vas
No, da bi vaš novac radio za vas, novac trebate prvo zaraditi i uštedjeti. Ukoliko već imate posao, prvi korak ste ostvarili, sada trebamo preći na onaj „teži“ dio, novac trebate uštedjeti.
Jedan od načina na koji to možete napraviti je trajni nalog, ukoliko se odlučite na otvaranje štednog računa i postavljanja trajnog naloga o tom novcu više nećete razmišljati, (daleko od očiju, daleko od srca) niti ćete dolaziti u iskušenje da ga potrošite, za početak to ne trebaju biti veliki iznosi, ali morate krenuti.
S vremenom bi vam cilj trebao biti da uštedite najmanje 10% svog prihoda, ali i bilo koji postotak je bolji od ništa.
Pogrešno je mišljenje da ne vrijedi uštedjeti malu količinu, jer i mala količina s vremenom raste. Nakon nekog vremena sakupiti ćete mali kapital i moći ćete proučavati druge mogućnosti ulaganja kako biste prešli na ovaj naš drugi način zarade, kada vaš novac radi za vas.

Prvo štednja pa ulaganje

Ulaganje nije isto što i štednja, prilikom ulaganja izlažete se riziku, ali upravo vam taj rizik omogućuje veće prinose.
Važno je razumjeti, štednja nam služi za akumuliranje kapitala, možemo štedjeti i novac držati ispod madraca ili na računu na banci, ali novac koristimo tek kada ga ulažemo. Štednja i ulaganje međusobno su povezani, jer ne možete ulagati ukoliko niste ranije uštedjeli. 
Već smo napomenuli da ulaganje nosi rizik, zašto onda ulagati? Odgovor je jednostavan, jer tko ne riskira ne profitira, odnosno ulaganje nosi veću isplativost. Što je veći potencijalni povrat investicije, to je u pravilu veći i rizik.
Tako ukoliko uložite svoj novac npr. u financijske instrumente poput obveznica i dionica, riskirate, međutim dugoročno možete ostvariti veće povrate nego da ste taj novac stavili na bankovni račun. O tome koji svi financijski proizvodi postoje i u koje možete ulagati, možete se najbolje informirati na portalu Novac za sutra.

Odredite ciljeve

Važno je naglasiti da treba ulagati mudro, ne stavljajte sva jaja u istu košaru, odnosno rasporedite svoj novac u više različitih ulaganja, samim time umanjujete i rizik. Kada koristite novac koji ste zaradili uvijek trebate biti oprezni.
Kao i kod kupnje prije donošenja odluke usporedite različite financijske proizvode i odaberite onaj koji najviše odgovara vama i vašim potrebama.
Posebnu pažnju obratite na sumnjive proizvode ili stranice koje vam nude brzu i laku zaradu s visokim prinosima, laka i brza zarada ne postoje, te se vrlo vjerojatno radi o nekoj prevari. Pregledajte svoje financijske ciljeve prije donošenja odluke, utvrdite koliko će vam vremena i novca trebati kako bi ih ispunili.
Za one kratkoročne ciljeve, odnosno stvari koje biste trebali otplatiti u roku od godinu ili dvije novac je bolje držati na računu, ali za ostvarenje dugoročnih ciljeva istražite mogućnosti koje vam nude financijski proizvodi.

*Anja Tkalčević je mlađi analitičar koja radi u Sektoru za sistemske rizike i zaštitu potrošača u Direkciji za praćenje zaštite potrošača i edukaciju i bavi se edukacijom i promicanjem financijske pismenosti.