2024. DONIJELA PORAST POTRAŽNJE ZA ŽIVOTNIM OSIGURANJIMA

Potražnja za životnim osiguranjima u ovoj je godini ponovno doživjela porast, po prvi puta od 2020. godine. Tako je njihova ukupna naplaćena premija krajem lipnja ove godine iznosila 176,4 milijuna eura što je za 17,2% više u odnosu na isto razdoblje prošle godine. Udjel životnih osiguranja činio je pritom 18,5% posto ukupne naplaćene premije životnih i neživotnih osiguranja u Hrvatskoj.

Iako rastu tradicionalna životna osiguranja, još više su u porastu unit-linked police

Tome porastu interesa doprinijelo je poticajno okruženje viših kamatnih stopa te ponuda proizvoda koji objedinjuju zaštitu od rizika (smrti, invalidnosti, nesposobnosti za rad) i ulaganja (tzv. unit-linked police osiguranja). Iako rast bilježe i premije tradicionalnih životnih osiguranja za slučaju smrti te smrti i doživljenja, gotovo dvostruko veći porast novih ugovora vidljiv je baš kod unit-linked polica osiguranja.

Kod njih se uplaćena premija veže uz ulaganje u investicijske fondove ili u pojedino izdanje vrijednosnih papira, a pritom ugovaratelj osiguranja snosi i rizik za ulaganja, a ne osiguratelj. Posebno pritom rastu proizvodi s jednokratnim plaćanjem premije koji se ulažu u pojedino izdanje određenog vrijednosnog papira. Takav trend, s obzirom na stanje na tržištu, je bio očekivan i prati trendove u europskim zemljama gdje je općenito interes za unit-linked policama znatno veći nego u Hrvatskoj.

Uslijed veće zastupljenosti životnih osiguranja u zapadnoeuropskim državama Europska unija je razvila opsežnu regulativu koja određuje nadzor životnih osiguranja i traži obvezu predugovornog informiranja klijenata kako bi građani bili dobro upoznati sa svim aspektima tih osigurateljnih proizvoda. Takva se regulativa onda direktno ili, pak, kroz nacionalne propise primjenjuje i u Hrvatskoj, a Hanfa nadzire osiguravajuća društva u njezinoj primjeni.

Važnost predugovornog informiranja

No, bez obzira na propisanu regulativu tog dijela financijskog tržišta važno je da svaki klijent prilikom ugovaranja police bude dobro informiran o tome koju vrstu životnog osiguranja ugovara i koje rizike pritom snosi. U europskoj i nacionalnoj regulativi za osiguravajuća društva uvedena je obveza objave Dokumenta s ključnim informacijama (tzv. KID) koji je prije potpisivanja ugovora o polici osnova za informirano donošenje odluke o ugovaranju police osiguranja.

Tim se dokumentom, između ostalog, daju informacije o:

• prirodi i glavnim obilježjima tzv. upakiranog investicijskog proizvoda
• rizicima ulaganja (koji se prikazuju u obliku zbirnog pokazatelja rizika - SRI (engl. Summary Risk Indicator), koji objedinjava izloženost tržišnom i kreditnom riziku koji taj proizvod nosi u odnosu na očekivani povrat)
• troškovima (koji se prikazuju o obliku zbirnog pokazatelja troškova - RIY (engl. Reduction in Yield), kao pokazatelja smanjenja godišnjeg prinosa zbog troškova, zajedno s opisom svih troškova uključenih u proizvod)
• mogućnosti da se pretrpi financijski gubitak zbog neizvršavanja obveza izdavatelja proizvoda ili drugog povezanog subjekta

Osim toga, KID sadrži i informacije na koji način mali ulagatelj može uložiti pritužbu u vezi s ovim upakiranim proizvodom, njegovim izdavateljem ili osobom koja savjetuje o proizvodu ili ga prodaje. Osim toga, u slučaju da smatra da je došlo do povrede njegovog prava potrošač se može obratiti i Hanfi koja, kao nacionalno nadzorno tijelo, zaprima pritužbe u vezi s osiguranjima. To može učiniti putem internetske stranice Hanfe ili na e-mail: potrosaci@hanfa.hr.